前两天有人提问家庭理财的问题，因篇幅限制，不能很好的解释清楚，这里详细介绍一我自己构建的一套家庭理财体系，欢迎大家指正。

先简单介绍一下这套理论创建的原因，在研究证券投资技术分析的时候，曾对于技术分析的原理存在怀疑，所以就在投资理论研究上下了不少功夫，试图寻找一个合理的理论基础。在这次研究中，对股票技术分析的理论基础有了一定的突破，但也发现一个问题，理财和投资的理论基础是不同的，投资以赚钱为目的，赚钱的方法就是低买高卖、或者高卖低买，所以我从这一点出发建立证券投资理论体系，但是在建立的过程中，发现家庭理财不能以盈利为主要目的，而是以提升家庭整体地位、保持家庭稳健发展为目的。所以家庭理财不能只考虑低买高卖，比如固定存款的收益等，时间因素占比较重，当然也可以投资股票、基金等产品，但家庭理财不能从专业的投资人角度去进行操作，因为这不是他的主要工作，所以我开始对家庭理财的理论进行分析和研究。

最终研究的结果是家庭理财的重要因素是时间，购买任何理财产品或家庭资产规划，都要将时间因素放在第一位。比如结婚的时间基本可以定的，不能因为理财产品的收益率不佳而不结婚，同理孩子上学的时间基本上也是固定的，6岁小学，18岁上大学，如果给孩子准备上大学的资金，你可以比较明确计算出这笔钱什么时候用，所以说家庭理财更多的是考虑时间，而不是像投资那样更多的考虑标的物的价位。

所以我建立了一套以时间为主要因素，从资产和负债（享受）两个方面去分析家庭资产结构是否合理以及该如何调整家庭结构；从毛收益的角度去评价自身价值所处的位置以及该制定如何的价值提升计划；从净收益的角度去考虑资产配置优化方案：在这一系列的基础上，通过主动性收入和被动性收入比例的变化来实现家庭理财的体系。

具体做法就是：第一步、从资产和负债（享受）的角度来分析家庭资产结构，考虑该结构是否合理。这里面的说的资产就是一切可以给你带来收益的人或物，负债（享受）是指不能给家庭带来收益的物，我们这里的负债是借用会计学的定义，但实际意义和会计学不同。比如我们去吃好吃的，就是负债；做个豪华的装修，也是负债，因为这些不能给我们带来收入，但这种负债未必是坏的，所以我们这里也可以把负债说出享受，享受是我们家庭理财的目的之一。为什么这样划分呢？因为有了资产和负债（享受）的划分，可以明确家庭收入的来源，分析来源属于主动性收入还是被动性收入，如果主动性收入比重高，就应该考虑如何增加被动性收入；另外明确了那些物品既不是资产，也不是负债，那就考虑处理掉；还可以考虑哪些负债（享受）可以变成资产，或者变成资产和负债（享受）双重属性，比如说直播做饭，就可以把负债（厨具）变成资产，同时也是负债（享受）。所以，进行资产和负债（享受）的划分，既可以一目了然的看清楚家庭资产结构，也可以更大限度的利用负债（享受）。

做好资产和负债（享受）工作划分之后，就要分析其合理性，并做出调整计划，比如资产中，人的比重比较大，这就是不合理的一面；这种情况现实中很普遍，遇到这种情况该如何改变，这都是我们需要考虑的一面。另外比如说负债（享受）的后续补充资金和资产的比重比较高，这也是不合理的地方，也要考虑如何改变。这是家庭理财的第一步。

第二步是考虑家庭毛收入，就是一个家庭一个月收入有多少，这个分析是对家庭盈利能力的分析，也是对自己价值的分析，如果这个收入比较低，说明整个家庭的盈利能力比较低，这时候理财的重点不是考虑购买收益率高的产品，而是考虑如何提升家庭盈利能力，比如换工作、增加兼职收入、进行在职培训提高主动收入等等，个人能力投入的重要性要大于理财产品的购买。那么如何分析自身的优劣势，如何发挥自己优势增加收入是主要解决问题。

第三不是考虑家庭净收入，比如随着能力的提升，家庭毛收入有了大幅提高以后，就要考虑家庭净收入情况，可能收入提升的同时，开支也大了，这个时候就要分析一下，如何避免不必要的开支，如何增加未来收入渠道的投入，这种投入什么时候见效，在见效前的周期里，目前的收入情况能否维持住等等。

最后才是选择金融属性的理财产品，而且在选择之前，要根据净收入划分金融产品，什么样的净收入适合购买什么样的品种要划分好。同时这个划分不仅要考虑家庭净收入，还要考虑所处的年龄段，年轻的时候保障性投入可以少点，年级大的时候保障性投入要大点，收入水平低的时候可以参与风险大的品种，收入水平越高，越高规避风险大的品种，等等。单从最后一点看，理财和投资就有很大区别，要考虑的因素很全面，不像投资，只考虑这个项目如何赚钱就行。

以上就是我构建的家庭理财的体系，这里面会包括很多金融及金融以外的知识，比如分析家庭资产和负债的时候，哪些爱好是你独有的，这种爱好该如何和家庭理财结合，或者家庭理财如何为你的爱好服务。再比如在提升毛收入的时候，就有职业规划如何制定，个人优劣势分析、性格测试、行业分析等等，在分析净收入的时候，要考虑宏观环境发展趋势，多少比例资金用于投入，投入周期有多长，预期收益率是多少，投入资金的最终用途有哪些等等。

整个系统就包含以上几个部分，如果用简单的话来总结的话，其实就是古人的勤俭持家，所以我认为家庭理财是个系统性的工程，我曾经按照这个系统，给7为朋友做了家庭理财规划，耗时接近3个月，而且每个家庭都有很多独特性也是需要考虑的，所以做家庭理财千万别只考虑金融产品的收益率，不系统的理财可能会导致效果很差。

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